Kalkulator zdolności kredytowej

Jak czytać wynik kalkulatora

Kalkulator nie podaje jednej uśrednionej liczby, tylko medianę z zestawienia banków wraz z rozrzutem ofert. To celowe: przy identycznych danych wejściowych różnica między najostrożniejszym a najbardziej liberalnym bankiem bywa zaskakująco duża, a uśrednienie ukryłoby właśnie tę informację, która ma największą wartość przy wyborze banku. Kalkulator pokazuje, ile ofert złożyło się na wynik.

Wynik dostajesz w dwóch wariantach — dla oprocentowania zmiennego opartego o WIBOR i dla stałego na pięć lat. Warianty różnią się nie tylko ratą, ale też kwotą, jaką bank jest gotów pożyczyć.

Co realnie wpływa na zdolność kredytową

Dochód i forma zatrudnienia

Umowa o pracę na czas nieokreślony jest traktowana najłagodniej. Przy działalności gospodarczej, umowie zleceniu czy dochodzie z najmu banki stosują różne okresy wymaganej historii i różne sposoby uśredniania. Dwa banki potrafią z tego samego zeznania podatkowego przyjąć do kalkulacji inny dochód.

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Każda osoba na utrzymaniu obniża dochód rozporządzalny o przyjęty przez bank koszt utrzymania. To najczęściej niedoceniany parametr — pojawienie się jednego dziecka zmienia zdolność mocniej niż pół punktu marży.

Obecne zobowiązania

Raty kredytów wchodzą w całości. Karty kredytowe i limity odnawialne liczą się nawet wtedy, gdy z nich nie korzystasz, ponieważ bank przyjmuje jako koszt określony procent przyznanego limitu. Nieużywana karta z limitem 20 000 zł potrafi obniżyć zdolność o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zamknięcie takich limitów to zwykle najszybszy sposób jej podniesienia.

Okres kredytowania i wiek

Wydłużenie okresu obniża ratę i podnosi zdolność, ale zwiększa całkowity koszt kredytu. Wiek kredytobiorcy ogranicza maksymalny okres, jaki bank zaakceptuje.

Świadczenia rodzinne

Część banków zalicza świadczenie 800+ do dochodu przyjmowanego do kalkulacji, część nie. Dla rodziny z dziećmi potrafi to przesądzić o wyniku, dlatego kalkulator rozdziela banki według tego kryterium.

Bufor KNF — dlaczego bank liczy ratę wyżej, niż wynika z oprocentowania

Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego wymaga, aby bank badał zdolność kredytową przy oprocentowaniu podwyższonym o minimum 2,5 punktu procentowego ponad stawkę wynikającą z umowy. To test warunków skrajnych: bank sprawdza, czy poradzisz sobie ze spłatą, gdyby stopy procentowe wzrosły.

Bufor nie podnosi Twojej rzeczywistej raty — ta wynika z faktycznego oprocentowania. Obniża natomiast kwotę, jaką bank jest gotów pożyczyć. Dlatego wynik kalkulatora bywa niższy, niż sugerowałoby proste przeliczenie dochodu przez ratę. W kalkulatorze test warunków skrajnych pokazany jest osobno, żeby obie liczby były widoczne naraz.

Najczęstsze pytania

Czy wynik kalkulatora jest wiążący dla banku?

Nie. To szacunek na podstawie zestawienia parametrów bankowych. Wiążącą kwotę bank podaje po analizie pełnej dokumentacji i sprawdzeniu historii w BIK.

Dlaczego banki podają tak różne kwoty?

Ponieważ każdy stosuje własne przyjęte koszty utrzymania, własne podejście do formy zatrudnienia oraz własne zasady zaliczania świadczeń i dochodów dodatkowych. Przy identycznych danych wejściowych rozrzut bywa większy, niż spodziewa się większość klientów.

Czy sprawdzenie zdolności obniża scoring w BIK?

Samo policzenie w kalkulatorze nie zostawia żadnego śladu. Wpis w BIK powstaje dopiero przy złożeniu wniosku kredytowego w banku.

Jak szybko podnieść zdolność kredytową?

Najszybciej działa zamknięcie kart kredytowych i limitów odnawialnych, spłata drobnych kredytów konsumpcyjnych, dołączenie współkredytobiorcy oraz wydłużenie okresu kredytowania. Każdy z tych ruchów ma swoje konsekwencje i warto je przeliczyć przed złożeniem wniosku.

Czy dostanę kredyt hipoteczny prowadząc działalność gospodarczą?

Tak. Znaczenie mają staż działalności, forma opodatkowania i sposób liczenia dochodu. Przy ryczałcie banki stosują odrębne przeliczniki, które potrafią istotnie zmienić wynik względem zasad ogólnych.

Ile potrzebuję wkładu własnego?

Standardem jest 20% wartości nieruchomości. Część banków akceptuje 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu niskiego wkładu. Wysokość wkładu wpływa też na marżę, a więc pośrednio na zdolność.

Chcesz sprawdzić to na swoich dokumentach?

Kalkulator daje szacunek. Ostateczna kwota zależy od dokumentów, historii kredytowej i polityki konkretnego banku w danym miesiącu. Jeśli chcesz przejść przez to na realnych liczbach i porównać oferty, umów bezpłatną konsultację — w Koninie lub online.

Umów bezpłatną konsultację

Kalkulator ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Paweł Jan Bielicki — agent pośrednika kredytu hipotecznego, nr wpisu KNF: RHA0012526.