Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny. Kiedy bank zaakceptuje Twój dochód?

„Mam umowę na czas określony. Czy w ogóle mam szansę na kredyt?” – to jedno z pytań, które słyszę najczęściej. Dobra wiadomość jest taka, że w wielu przypadkach odpowiedź brzmi: tak. Umowa na czas określony to pełnoprawna umowa o pracę, a banki akceptują dochód z niej zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i gotówkowym. Trzeba jednak liczyć się z tym, że bank przyjrzy się Twojej sytuacji nieco dokładniej niż przy umowie bezterminowej.

Poniżej wyjaśniam, na co banki zwykle zwracają uwagę, co zrobić, gdy umowa kończy się niedługo, i jak przygotować się do wniosku, żeby niepotrzebnie nie tracić czasu.

Kiedy bank zaakceptuje dochód z umowy na czas określony?

Przy umowie terminowej bank patrzy w dwie strony: wstecz i w przód.

• Staż „wstecz”, czyli jak długo już pracujesz u obecnego pracodawcy. W zależności od banku może to być od 1 do 12 miesięcy, a niektóre banki patrzą też na całą historię zatrudnienia z ostatniego roku.
• Okres „w przód”, czyli ile czasu zostało do końca umowy. Najczęściej jest to co najmniej 6 miesięcy, ale rozpiętość jest duża: od 1 do 8 miesięcy.

Jak bardzo różnią się banki, najlepiej widać w zestawieniu. Poniżej podstawowe wymagania przy kredycie hipotecznym według aktualnych zasad banków:

Bank	Staż u obecnego pracodawcy	Do końca umowy
Alior Bank	6 mies. (1 mies. przy odnowionej umowie)	co najmniej 8 mies.
BNP Paribas	3 mies.	6 mies. przy pierwszej umowie, 1 mies. przy kolejnej
Credit Agricole	3 mies. (łącznie 12 mies. pracy)	6 mies.
Erste Bank	brak osobnego progu w zasadach banku	6 mies., liczone na dzień decyzji
ING Bank Śląski	12 mies.	6 mies., liczone na moment kompletnego wniosku
mBank	3 mies.	6 mies.
Bank Pekao	1 mies. (12 mies. historii dochodu)	3 mies.
PKO BP	6 mies. (1 mies. przy płynnej zmianie pracy)	6 mies., liczone na dzień wniosku

W tabeli są tylko podstawowe progi. Szczegóły, które często przesądzają o wyniku, wyglądają tak:

• Alior Bank wymaga 6 miesięcy pracy i co najmniej 8 miesięcy do końca umowy. Wystarczy 1 miesiąc na obecnej umowie, jeśli to umowa odnowiona przez tego samego pracodawcę, a łączny okres umów u niego wynosi co najmniej 6 miesięcy. Do ciągłości wlicza się też umowy zlecenia lub o dzieło u tego samego pracodawcy oraz pracę przez agencję pracy tymczasowej na jego rzecz. Gdy do końca umowy zostało mniej niż 8 miesięcy, bank może zaakceptować promesę od pracodawcy potwierdzającą zawarcie kolejnej umowy na warunkach nie gorszych niż obecne. Promesa dotyczy tylko obywateli Polski.
• BNP Paribas wymaga 3 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy. Przy pierwszej umowie z pracodawcą musi ona obowiązywać jeszcze co najmniej 6 miesięcy, a przy kolejnej umowie wystarczy 1 miesiąc. Ten łagodniejszy próg dotyczy też zawodów, w których umowy terminowe są standardem, czyli nauczycieli, lekarzy i służb mundurowych. Bank zaakceptuje także umowę zawartą na okres nie krótszy niż okres kredytowania.
• Credit Agricole oczekuje łącznie co najmniej 12 miesięcy zatrudnienia, w tym minimum 3 miesięcy u obecnego pracodawcy, oraz 6 miesięcy do końca umowy. Dochód liczy ze średniej z 12 miesięcy i dopuszcza jedną przerwę w zatrudnieniu, najwyżej 3-miesięczną.
• Erste Bank wymaga, żeby do końca umowy zostało co najmniej 6 miesięcy, ale liczy ten okres na dzień ostatecznej decyzji kredytowej, a nie na dzień wniosku. Dodatkowo dochód musi być co najmniej w 70% potwierdzony zeznaniem PIT za poprzedni rok albo zaświadczeniem z ZUS.
• ING Bank Śląski jest najbardziej wymagający przy stażu: oczekuje co najmniej 12 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy i 6 miesięcy do końca umowy, liczonych na moment, w którym wniosek jest kompletny.
• mBank na swojej stronie podaje, że potrzebne jest zatrudnienie od co najmniej 3 miesięcy, a umowa powinna obowiązywać jeszcze przez co najmniej 6 kolejnych miesięcy.
• Bank Pekao ma najniższy próg „w przód”, czyli 3 miesiące, i wystarcza mu 1 miesiąc u obecnego pracodawcy. Wymaga jednak 12 miesięcy osiągania dochodu, z przerwą nie dłuższą niż 31 dni, i dodatkowego potwierdzenia dochodu, na przykład PIT-em za poprzedni rok albo świadectwem pracy. Przy kredycie powyżej 700 tys. zł bank analizuje dochody z dwóch lat.
• PKO BP wymaga zwykle 6 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy i co najmniej 6 miesięcy do końca umowy na dzień złożenia wniosku. Wystarczy nawet 1 miesiąc u nowego pracodawcy, jeśli przez ostatnie 12 miesięcy pracowałeś u jednego poprzedniego pracodawcy na umowie o pracę, przerwa między umowami nie przekroczyła miesiąca, a poprzednia umowa nie została rozwiązana z przyczyn leżących po Twojej stronie.

To zestawienie dobrze pokazuje, że ta sama osoba może spełniać wymagania jednego banku, a drugiego jeszcze nie. Ktoś, kto od dwóch miesięcy pracuje u nowego pracodawcy na umowie ważnej jeszcze 5 miesięcy, nie spełni podstawowych progów ING czy PKO BP. Jeśli jednak ma za sobą rok pracy bez dłuższych przerw, może zmieścić się w zasadach Pekao. Zasady potrafią się też zmieniać, dlatego przed złożeniem wniosku zawsze warto sprawdzić aktualne wymagania wybranego banku.

Warto też wiedzieć, od jakiej daty liczy się okres „w przód”. PKO BP liczy go na dzień złożenia wniosku, ING na moment, w którym wniosek jest kompletny, a Erste na dzień ostatecznej decyzji. Jeśli brakuje jakiegoś dokumentu albo analiza się przeciąga, ten moment może się przesunąć. Gdy umowa kończy się „na styk”, ta różnica może przesądzić o wyniku.

Jedna rzecz, która często uspokaja moich klientów: bank nie wymaga, żeby umowa obowiązywała przez cały okres kredytu. Nikt nie ma umowy na czas określony na 25 lat. Bankowi chodzi o to, żeby dochód był stabilny i żeby istniała realna perspektywa dalszej pracy.

Co bank sprawdza przy umowie na czas określony?

Oprócz samych dat bank zwykle bierze pod uwagę kilka innych rzeczy:

• Ciągłość zatrudnienia. Kolejna umowa u tego samego pracodawcy albo płynne przejście od poprzedniego pracodawcy działa na Twoją korzyść. Banki tolerują zazwyczaj tylko krótkie przerwy między umowami. Przykładowo ING przy zmianie pracodawcy akceptuje przerwę do 21 dni, jeśli w swoim zawodzie pracujesz nieprzerwanie od co najmniej 12 miesięcy, u obecnego pracodawcy od co najmniej 6 miesięcy, forma zatrudnienia się nie zmieniła, a wynagrodzenie wpływało w każdym z ostatnich 6 miesięcy.
• Wysokość i regularność dochodu. Bank liczy zwykle średnią z ostatnich kilku lub kilkunastu miesięcy. Premie czy nadgodziny mogą być uwzględnione, jeśli są powtarzalne i udokumentowane. Przykładowo BNP Paribas od 16 lutego 2026 r. wlicza do zdolności zmienne składniki wynagrodzenia. Premie miesięczne, kwartalne i półroczne bank uwzględnia w 100% średniej z 12 miesięcy, a premię roczną w całości lub w 75%, zależnie od tego, czy była wypłacana regularnie w dwóch ostatnich latach.
• Zawód i charakter pracy. W niektórych zawodach umowy terminowe są standardem i część banków bierze to pod uwagę. O łagodniejszym progu w BNP Paribas pisałem wyżej. PKO BP u lekarzy, prawników, nauczycieli, funkcjonariuszy służb mundurowych i pielęgniarek może przyjąć dochód nawet wtedy, gdy do końca umowy zostało mniej niż 6 miesięcy. Warunek jest taki, że nie jest to pierwsza umowa z obecnym pracodawcą, a przerwa między umowami nie przekroczyła miesiąca, a u nauczycieli i wykładowców akademickich trzech miesięcy. U nauczycieli i wykładowców wystarczy też 9 miesięcy stażu w ciągu ostatnich 12 miesięcy u jednego pracodawcy.
• Całą Twoją sytuację finansową. Raty innych kredytów, limity na kartach, historię w BIK, wkład własny i liczbę osób w gospodarstwie domowym. O tym, jak te elementy wpływają na wynik, pisałem w tekście o tym, że zdolność kredytowa we wrześniu spadła.

Jakie dokumenty będą potrzebne?

Lista zależy od banku, ale najczęściej pojawiają się:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, zwykle na wzorze banku. Znajdują się w nim rodzaj umowy, data jej zawarcia i zakończenia oraz średnie wynagrodzenie,
• wyciągi z konta z wpływami wynagrodzenia z ostatnich miesięcy,
• kopie umów lub aneksów, a przy zmianie pracy także świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy,
• czasem dokument z ZUS potwierdzający podstawę składek, który w niektórych bankach może zastąpić inne dokumenty dochodowe.

Banki często traktują umowę terminową ostrożniej także przy dokumentach. Przykładowo ING na swojej stronie wskazuje, że przy umowie na czas określony wystarczy oświadczenie o dochodach, jeśli od 12 miesięcy wynagrodzenie od tego samego pracodawcy wpływa na konto w tym banku. Przy umowie na czas nieokreślony wystarcza 6 miesięcy. W pozostałych przypadkach potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy.

Co, jeśli umowa kończy się wkrótce?

To najczęstsza trudność. Jeśli do końca umowy zostało mniej, niż wymaga bank, masz zwykle kilka możliwości:

• Przedłużenie umowy przed złożeniem wniosku. To najpewniejsze rozwiązanie. Podpisany aneks albo nowa umowa to dla banku konkretny dokument. Bank Pekao w swoim poradniku wprost radzi, żeby przy umowie kończącej się za kilka miesięcy postarać się o jej przedłużenie jeszcze przed wnioskiem o kredyt hipoteczny.
• Zaświadczenie od pracodawcy o zamiarze przedłużenia umowy, nazywane też promesą zatrudnienia. Część banków je akceptuje, ale nie wszystkie. Alior Bank przyjmuje promesę, gdy do końca umowy zostało mniej niż wymagane 8 miesięcy, ale musi ona potwierdzać zawarcie kolejnej umowy na warunkach nie gorszych niż obecne. Niektóre traktują taki dokument tylko pomocniczo albo wymagają, żeby był bezwarunkowy i wskazywał okres dalszego zatrudnienia. Zanim poprosisz pracodawcę o takie pismo, warto sprawdzić, czy wybrany bank w ogóle je uwzględni i co powinno się w nim znaleźć.
• Poczekanie z wnioskiem. Czasem rozsądniej jest odczekać kilka tygodni do podpisania kolejnej umowy niż składać wniosek, który ma niewielkie szanse.

Pamiętaj też, że sam proces kredytowy trwa zwykle kilka tygodni. Dobrze jest zaplanować go tak, żeby umowa nie wygasła w trakcie analizy.

Limit 33 miesięcy i trzech umów. Co mówi Kodeks pracy?

Zgodnie z art. 25¹ Kodeksu pracy łączny okres zatrudnienia na umowach na czas określony u tego samego pracodawcy nie może przekraczać 33 miesięcy, a liczba takich umów nie może być większa niż trzy. Po przekroczeniu któregoś z tych limitów uważa się, że pracownik jest zatrudniony na czas nieokreślony: od dnia następującego po upływie 33 miesięcy albo od dnia zawarcia czwartej umowy. Warto wiedzieć, że aneks przedłużający umowę terminową liczy się jako kolejna umowa.

Od tej zasady są wyjątki, na przykład umowy na zastępstwo, prace sezonowe lub dorywcze, umowy na okres kadencji oraz sytuacje, w których pracodawca wskaże obiektywne przyczyny leżące po jego stronie.

Co to oznacza w praktyce? Jeśli pracujesz u tego samego pracodawcy na kolejnych umowach terminowych i przekroczyłeś któryś z limitów, możliwe, że z mocy prawa masz już umowę na czas nieokreślony. Bank opiera się jednak na dokumentach. Dlatego w takiej sytuacji warto wyjaśnić sprawę z pracodawcą i zadbać o to, żeby zaświadczenie o zatrudnieniu odzwierciedlało rzeczywisty rodzaj umowy.

Okres próbny a kredyt

Umowa na okres próbny może trwać najwyżej 3 miesiące. Jeśli pracodawca planuje później umowę na czas określony, okres próbny jest krótszy: do 1 miesiąca przy planowanej umowie krótszej niż 6 miesięcy i do 2 miesięcy przy umowie od 6 do 12 miesięcy. Wpisanie do umowy na okres próbny, na jaki czas strony zamierzają zawrzeć kolejną umowę, nie jest jednak gwarancją dalszego zatrudnienia.

Dlatego przy kredycie hipotecznym okres próbny zwykle nie wystarcza. Bank Pekao w swoim poradniku zaleca, żeby z wnioskiem wstrzymać się do czasu podpisania umowy na czas określony lub nieokreślony. Dobra wiadomość jest taka, że po przejściu na kolejną umowę u tego samego pracodawcy niektóre banki wliczają okres próbny do stażu pracy.

A kredyt gotówkowy?

Przy kredycie gotówkowym wymagania są zwykle łagodniejsze, ale zasada jest podobna: liczy się staż i czas, jaki pozostał do końca umowy. Przykładowo PKO BP przy pożyczce gotówkowej wymaga stażu pracy wynoszącego co najmniej 6 miesięcy, a Ikano Bank przy kredycie gotówkowym oczekuje 3 miesięcy zatrudnienia i umowy na czas określony ważnej jeszcze co najmniej 6 miesięcy od daty złożenia wniosku. W niektórych bankach okres spłaty kredytu gotówkowego może być też ograniczony do czasu obowiązywania umowy o pracę.

Jak zwiększyć swoje szanse?

Kilka rzeczy, które w praktyce często pomagają:

• Zadbaj o odpowiedni moment. Jeśli umowa niedługo się kończy, rozważ złożenie wniosku po jej przedłużeniu.
• Poproś pracodawcę o aneks albo, jeśli bank to akceptuje, o zaświadczenie o zamiarze przedłużenia umowy.
• Rozważ wniosek ze współkredytobiorcą, na przykład z małżonkiem lub partnerem, który ma stabilny dochód.
• Nie zmieniaj pracy tuż przed wnioskiem, chyba że zmiana wyraźnie poprawia Twoją sytuację. Nowy pracodawca to zwykle nowy staż do wykazania.
• Uporządkuj zobowiązania. Nieużywane karty kredytowe i limity w koncie mogą obniżać zdolność kredytową.
• Przygotuj komplet dokumentów: umowy, aneksy, świadectwa pracy, wyciągi. Ciągłość zatrudnienia łatwiej pokazać, gdy wszystko jest pod ręką.
• Zbieraj wkład własny. Wyższy wkład nie zastąpi stabilnego dochodu, ale poprawia ogólną ocenę wniosku.

Jeśli chcesz uporządkować przygotowania krok po kroku, zajrzyj do mojego poradnika Jak przygotować się do kredytu hipotecznego w 2026 roku? 7 kroków. Wstępnie oszacować możliwą kwotę kredytu możesz w kalkulatorze na mojej stronie. Pamiętaj tylko, że to wynik orientacyjny, a ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank.

Najczęściej zadawane pytania

Czy umowa musi obowiązywać przez cały okres kredytu?

Nie. Banki sprawdzają zwykle, czy umowa będzie obowiązywać jeszcze przez określony czas od złożenia wniosku lub jego skompletowania, najczęściej co najmniej kilka miesięcy. Liczą się też stabilność dochodu i historia zatrudnienia.

Czy dostanę kredyt hipoteczny w okresie próbnym?

Zazwyczaj jest to trudne. Większość osób w takiej sytuacji lepiej wychodzi na tym, że poczeka do podpisania kolejnej umowy. Po przejściu na umowę u tego samego pracodawcy część banków wlicza okres próbny do stażu.

Moja umowa kończy się za trzy miesiące. Co mogę zrobić?

Najprościej jest porozmawiać z pracodawcą o przedłużeniu umowy przed złożeniem wniosku. Warto też wiedzieć, że niektóre banki, na przykład Pekao, wymagają tylko 3 miesięcy do końca umowy, a BNP Paribas przy kolejnej umowie z tym samym pracodawcą nawet 1 miesiąca. Jeśli przedłużenie jest niemożliwe, warto sprawdzić, które banki akceptują zaświadczenie o zamiarze przedłużenia zatrudnienia i jakie warunki musi ono spełniać.

Czy po 33 miesiącach automatycznie mam umowę na czas nieokreślony?

Co do zasady tak, choć przepisy przewidują wyjątki, na przykład dla umów na zastępstwo czy prac sezonowych. Ponieważ bank ocenia dokumenty, warto zadbać o to, żeby zaświadczenie od pracodawcy wskazywało aktualny rodzaj umowy.

Podsumowanie

Umowa na czas określony nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny. Banki zwykle sprawdzają, jak długo już pracujesz, ile zostało do końca umowy i czy Twój dochód jest stabilny. Wymagania różnią się między bankami, dlatego ta sama sytuacja może zostać oceniona w jednym miejscu pozytywnie, a w innym nie. Najwięcej zyskasz, jeśli dobrze dobierzesz moment złożenia wniosku, przygotujesz dokumenty i sprawdzisz, który bank najlepiej pasuje do Twojej sytuacji.

Porozmawiajmy o Twoim kredycie

Od 2007 roku pomagam klientom z Konina, Turku, Koła i Słupcy w przygotowaniu się do kredytu hipotecznego i wyborze oferty. Jeśli pracujesz na umowie na czas określony i zastanawiasz się, czy to dobry moment na wniosek, zapraszam na bezpłatną konsultację. Zadzwoń pod numer 604 541 912 lub napisz przez formularz kontaktowy. Wspólnie sprawdzimy Twoją sytuację i zastanowimy się, jakie rozwiązanie może być dla Ciebie najlepsze.

Stan na 7 października 2026 r. Informacje mają charakter edukacyjny i nie stanowią porady finansowej ani rekomendacji.

Źródła

• Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole, Erste Bank, ING Bank Śląski, Bank Pekao i PKO Bank Polski: wymagania dotyczące dochodu z umowy o pracę na czas określony przy kredycie hipotecznym (stan na październik 2026 r.)
• mBank: Kredyty hipoteczne dla klientów private banking
• Bank Pekao: Kredyt hipoteczny a zatrudnienie
• ING Bank Śląski: Dokumenty do kredytu hipotecznego
• PKO Bank Polski: Pożyczka gotówkowa
• Ikano Bank: Kredyt gotówkowy – warunki
• Łukasz Sroczyński: Ile czasu pracy na etacie wystarczy, żeby bank przyznał nam kredyt hipoteczny?
• Rankomat: Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny – ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt?
• Eksperci Finansowi: Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny – ile trzeba pracować, aby dostać kredyt?
• Bankier.pl: Kredyt hipoteczny i promesa zatrudnienia – co zrobić, jeśli kończy się umowa o pracę?
• money.pl: Kredyt przy umowie na czas określony – który bank udzieli finansowania?
• LexLege: Art. 25¹ Kodeksu pracy – Okres zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas określony
• LexLege: Art. 25 Kodeksu pracy – Umowa o pracę na okres próbny
• Portal Kadrowy: Przekształcenie umowy na czas określony w umowę na czas nieokreślony – limity i przepisy Kodeksu pracy
• GOFIN: Zapisy w umowie na okres próbny bez gwarancji dalszego zatrudnienia – wyjaśnienie GIP