„Robię zakupy na Allegro Pay i czasem w PayPo, ale zawsze płacę w terminie. Czy bank przez to obetnie mi kredyt?” – takie pytanie słyszę ostatnio coraz częściej. Nic dziwnego: według danych BIK z płatności odroczonych aktywnie korzysta dziś około 1,8 mln osób, a w całej historii rynku sięgnęło po nie 3,6 mln.

Krótka odpowiedź brzmi: większość płatności odroczonych jest widoczna w BIK, a przy liczeniu zdolności banki traktują je jak zwykły kredyt. Terminowo spłacana „trzydziestka” nie psuje Twojej historii, ale aktywne zobowiązania w Allegro Pay czy PayPo zmniejszają kwotę, którą możesz pożyczyć. Największe kłopoty zaczynają się przy opóźnieniach. Poniżej wyjaśniam, kto co raportuje, jak patrzy na to bank i co zrobić przed wnioskiem o kredyt hipoteczny.

Czy płatności odroczone są widoczne w BIK?

BIK pisze wprost, że zakupy z odroczoną płatnością są co do zasady kredytem, więc trafiają do jego bazy. Od maja 2023 r. firmy pożyczkowe, w tym większość dostawców BNPL, mają ustawowy obowiązek przekazywania do BIK informacji o udzielonych kredytach konsumenckich.

W Raporcie BIK takie zakupy mają osobną sekcję: „Zakupy z odroczoną płatnością (BNPL)”. Widać w niej liczbę transakcji i łączną kwotę pozostałą do spłaty. Jeśli rozłożysz zakup na raty, przechodzi on do sekcji „Kredyty i pożyczki w trakcie spłaty” i od tej chwili jest traktowany jak zwykły kredyt ratalny.

Ważne jest jednak to, że nie każda usługa „zapłać później” jest raportowana tak samo. Zależy to od dostawcy i od konkretnego produktu.

Kto i co przekazuje do BIK? Zestawienie

Poniżej podsumowanie na podstawie informacji publikowanych przez samych dostawców:

Usługa	Czy trafia do BIK?	Czy sam limit trafia do BIK?
Allegro Pay (30 dni i raty)	Tak, każda umowa zawarta przy zakupie oraz ewentualne opóźnienia	Nie, Allegro Pay nie przekazuje kwoty przyznanych „Twoich środków”
PayPo „Zapłać w ratach” i „Zapłać kartą w ratach”	Tak, także przy 0%	Nie, PayPo nie raportuje samego konta ani limitu zakupowego
PayPo „Zapłać za 30 dni” i „SmartPlan”	Według PayPo nie	Nie
Twisto	Tak, u klientów z kontem Twisto	Twisto nie mówi o tym wprost, ale przekazuje dane przez cały czas posiadania konta
Klarna	Od sierpnia 2026 r. pojawiają się wpisy (30 dni i 3 raty)	Brak oficjalnych szczegółów
PayU Płacę później	Zależy od firmy, która finansuje zakup	Zależy od firmy, która finansuje zakup

Kilka szczegółów, które w praktyce mają znaczenie:

Allegro Pay. Finansowania udziela Allegro Pay sp. z o.o., instytucja pożyczkowa wpisana do rejestru KNF. Samo przyznanie „Twoich środków” nie jest jeszcze umową kredytu. Umowa powstaje dopiero przy zakupie, a każdy zakup to osobna umowa. Część wierzytelności Allegro Pay przenosi na UniCredit S.A., dlatego w Raporcie BIK może pojawić się nazwa tego banku. Warunki spłaty się wtedy nie zmieniają.
PayPo. Firma informuje, że obowiązkowo raportuje kredyty ratalne, nawet bezpłatne, a nie raportuje „Zapłać za 30 dni” ani SmartPlan. Także tu przy części umów w BIK może pojawić się UniCredit (dawniej Aion Bank), który przejmuje zobowiązania i jako nowy wierzyciel przekazuje je do BIK.
Twisto. Według informacji Twisto zgoda na przekazywanie danych do BIK jest częścią wniosku o stały limit, a raportowanie trwa przez cały okres posiadania konta i kończy się dopiero po jego zamknięciu. To ważna różnica w porównaniu z Allegro Pay i PayPo.
Klarna. Na początku sierpnia 2026 r. portale PRNews i Cashless opisały alerty BIK o zobowiązaniach w Klarnie, pokazane przez Michała Macierzyńskiego z PKO BP. Dotyczyły płatności za 30 dni i zakupów na 3 raty. Klarna nie podała publicznie, od kiedy i w jakim zakresie raportuje dane, więc najpewniej sprawdzisz to we własnym raporcie.
PayU Płacę później. Pod tą nazwą finansowanie zapewniają partnerzy PayU, w Polsce m.in. Klarna, PayPo i Twisto. To, czy zakup trafi do BIK, zależy więc od tego, z którą firmą faktycznie zawarłeś umowę.

Czy BNPL obniża ocenę punktową BIK?

Tu warto rozróżnić dwie rzeczy: ocenę punktową BIK, którą widzisz w swoim raporcie, i własną ocenę banku.

Jeśli chodzi o ocenę punktową, BIK wyjaśnia, że zakupy oznaczone jako BNPL co do zasady na nią nie wpływają. Wyjątki są dwa:

duża zaległość, czyli opóźnienie powyżej 90 dni na kwotę co najmniej 400 zł. Wtedy ocena spada do przedziału „bardzo niska”,
rozłożenie zakupu na raty. Wtedy jest on liczony jak kredyt ratalny.

BIK podsumowuje to tak: to, jak często korzystasz z BNPL, nie wpływa na ocenę punktową, o ile spłacasz w terminie i nie rozkładasz zakupów na raty. Zakupy BNPL nie liczą się też do czynników „Nowe kredyty” ani „Wykorzystanie limitów”. Za to sama historia BNPL nie wystarczy, żeby BIK w ogóle wyliczył Ci ocenę punktową.

Nie oznacza to, że bank BNPL zignoruje. Nowy model scoringowy BIK dla banków i firm pożyczkowych, wdrażany od 2026 r., ma uwzględniać także dane BNPL. BIK nie podaje publicznie, jak są one ważone ani które banki już z niego korzystają.

Jak bank patrzy na BNPL przy kredycie hipotecznym?

Przy kredycie hipotecznym bank liczy zdolność kredytową: od dochodu odejmuje koszty utrzymania i raty innych zobowiązań. Dla płatności odroczonych oznacza to w praktyce kilka rzeczy:

Aktywne raty to realne obciążenie. Zakup na Allegro Pay czy w PayPo rozłożony na 10 rat działa w obliczeniach jak każda inna rata i zmniejsza kwotę, którą bank może Ci pożyczyć.
Odroczenie na 30 dni też jest zobowiązaniem. Z mojej praktyki wynika, że banki liczą płatności odroczone przy zdolności tak samo jak zwykły kredyt, także krótkie „trzydziestki”. Kilka jednocześnie otwartych zakupów może więc realnie obniżyć kwotę kredytu.
Opóźnienia ważą więcej niż kwoty. Kilkudniowe spóźnienie z niewielką kwotą nie musi przekreślać szans na kredyt, ale pokazuje bankowi, jak pilnujesz terminów. Długie zaległości mogą przesądzić o odmowie.
Bank może widzieć więcej niż BIK. Na wyciągach z konta zobaczy też spłaty płatności, które do BIK nie trafiają. We wniosku zawsze podawaj prawdziwe zobowiązania, także te, których nie ma w raporcie.

Banki nie publikują szczegółowych zasad, a sposób przeliczenia może się różnić w zależności od banku i produktu. W praktyce trzeba jednak zakładać, że Allegro Pay, PayPo czy Klarna zostaną potraktowane przy zdolności jak każdy inny kredyt. Dlatego najlepiej uporządkować te zobowiązania przed wnioskiem, a nie w jego trakcie. Więcej o tym, co obecnie wpływa na wynik, pisałem w tekście o tym, że zdolność kredytowa we wrześniu spadła.

Co się dzieje, gdy spóźnisz się ze spłatą?

Jeśli zobowiązanie jest raportowane do BIK, opóźnienie trafia do historii spłat. W Raporcie BIK opóźnienia do 30 dni są oznaczane na pomarańczowo, a dłuższe na czerwono. Dalsze skutki zależą od skali:

Zaległość powyżej 90 dni i co najmniej 400 zł przy BNPL oznacza bardzo niską ocenę punktową BIK.
Opóźnienie powyżej 60 dni pozwala instytucji przetwarzać dane bez Twojej zgody przez 5 lat od spłaty. Warunek jest taki, że poinformowała Cię o tym i minęło co najmniej 30 dni.
Wpis do biura informacji gospodarczej (BIG) nie pojawia się od razu. Zgodnie z ustawą wierzyciel może przekazać dane konsumenta do BIG, gdy łączny dług wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalny od co najmniej 30 dni i minął co najmniej miesiąc od wysłania wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie.

Jeśli coś przeoczysz, spłać to jak najszybciej, zanim krótkie spóźnienie zamieni się w długą zaległość.

Jak długo dane zostają w BIK?

Sytuacja	Co widzą banki i firmy pożyczkowe
Zobowiązanie w trakcie spłaty	Wszystko, do chwili całkowitej spłaty
Spłacone w terminie, bez Twojej zgody	Nic, dane znikają z oceny po spłacie
Spłacone w terminie, z Twoją zgodą	Historię przez maksymalnie 5 lat od spłaty
Opóźnienie powyżej 60 dni (po uprzedzeniu)	Historię przez 5 lat od spłaty, także bez zgody

Pamiętaj, że „wyczyszczenie BIK” nie jest możliwe. Prawdziwych informacji o opóźnieniach nie da się usunąć przed terminem. Wycofanie zgody przy terminowo spłaconych zobowiązaniach ukrywa z kolei przed bankiem pozytywną historię, która zwykle działa na Twoją korzyść.

BIK i BIG. Czym się różnią?

BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach: zarówno pozytywne, czyli terminowe spłaty, jak i negatywne. Dane przekazują banki i firmy pożyczkowe.

Biura informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF, KBIG) to rejestry niespłaconych długów, także za telefon czy internet. Trafiają tam tylko zaległości spełniające opisane wyżej warunki ustawowe. Dostawcy BNPL sprawdzają te bazy, a Allegro Pay i PayPo wymieniają je wśród odbiorców danych. Raport BIK zawiera też dane z BIG InfoMonitor.

Co się zmieniło w latach 2025–2026?

Grudzień 2025: BIK zapowiedział nowy model scoringowy, obejmujący także dane BNPL, z wdrożeniami od 2026 r. Wcześniej, w okresie przejściowym, BNPL nie było uwzględniane w działających modelach scoringowych.
1 lipca 2026 r.: bankowe zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu, są automatycznie usuwane z BIK po 14 dniach, a dawne zapytania zostały skasowane. W wyjątkowych sytuacjach mogą zostać dłużej, na przykład gdy bank zgłosi dłuższe rozpatrywanie wniosku. Porównywanie ofert kilku banków nie zostawia więc już długiego śladu.
Sierpień 2026 r.: w BIK zaczęły pojawiać się zobowiązania z Klarny.
Dyrektywa CCD2 (UE 2023/2225). Wprost obejmuje rozwiązania „kup teraz, zapłać później”, w których kredytu udziela firma trzecia, nawet gdy jest bezpłatny. Państwa UE miały przyjąć przepisy do 20 listopada 2025 r. i stosować je od 20 listopada 2026 r. Polska nie przyjęła ich w terminie. W maju 2026 r. projekt UOKiK został wycofany, a według serwisu XYZ Ministerstwo Sprawiedliwości pisze ustawę od nowa, nie zdąży przed 20 listopada 2026 r. i chce ją przyjąć do końca obecnej kadencji Sejmu. Do czasu zmian obowiązuje dotychczasowa ustawa o kredycie konsumenckim, pod którą Allegro Pay czy PayPo już dziś udzielają kredytów.

Jak przygotować się do wniosku? Praktyczna lista

Pobierz aktualny Raport BIK na kilka tygodni przed wnioskiem. Banki nie widzą, że sprawdzasz własny raport, i nie wpływa to na Twoją ocenę. Raport kosztuje na stronie BIK obecnie 59 zł. Bezpłatna kopia danych przysługuje raz na 6 miesięcy, ale nie ma w niej oceny punktowej ani wskaźników.
Przejrzyj sekcję BNPL i kredyty w trakcie spłaty. Sprawdź nazwy wierzycieli (pamiętaj o UniCredit), salda, statusy i ewentualne opóźnienia.
Spłać drobne, aktywne zakupy i raty, jeśli możesz to zrobić bez uszczerbku dla wkładu własnego. Instytucja ma do 7 dni na przekazanie aktualizacji, a BIK kolejne 7 dni na jej wprowadzenie, więc zostaw sobie zapas około dwóch tygodni. Zachowaj zaświadczenia o spłacie, np. z panelu Allegro Pay.
Zamknij lub wyzeruj nieużywane usługi. W Allegro Pay możesz obniżyć środki nawet do 0 zł albo zrezygnować z usługi. Pamiętaj tylko, że po rezygnacji nie włączysz jej ponownie, nawet na innym koncie. Przy Twisto, gdzie raportowanie trwa przez cały okres posiadania konta, zamknięcie konta może mieć większe znaczenie.
Nie rób nowych zakupów „na później” w trakcie procesu kredytowego. Do podpisania umowy i wypłaty kredytu Twoja sytuacja powinna wyglądać tak, jak we wniosku.
Płać wszystko w terminie i ustaw przypomnienia. Pomocne są też Alerty BIK, które domyślnie informują o zakupach BNPL od 300 zł.

Jeśli chcesz przejść przez przygotowania krok po kroku, zajrzyj do poradnika Jak przygotować się do kredytu hipotecznego w 2026 roku? 7 kroków. Wstępną kwotę kredytu oszacujesz w kalkulatorze na mojej stronie, pamiętając, że to wynik orientacyjny. Jeśli dodatkowo pracujesz na umowie terminowej, przeczytaj też tekst o tym, jak banki oceniają umowę na czas określony.

Co zrobić, gdy w BIK jest negatywny wpis?

Sprawdź, czy wpis jest prawdziwy. Jeśli dane są błędne lub nieaktualne, złóż reklamację w firmie, która je przekazała, a nie w BIK. Podaj numer umowy, datę spłaty i dołącz potwierdzenie przelewu.
Jeśli wpis jest prawdziwy, spłać zaległość jak najszybciej. Uregulowany dług wygląda dla banku zupełnie inaczej niż dług wciąż otwarty.
Nie składaj wniosków „na ślepo”. Lepiej najpierw ocenić, które banki mogą zaakceptować Twoją historię.
Uważaj na oferty „czyszczenia BIK”. BIK wyjaśnia, że prawdziwych informacji o opóźnieniach nie da się usunąć przed upływem ustawowego okresu.

Najczęściej zadawane pytania

Czy samo posiadanie konta w Allegro Pay lub PayPo obniża zdolność kredytową?

Według obu firm sam przyznany limit nie trafia do BIK, a umowa kredytu powstaje dopiero przy zakupie. Inaczej działa Twisto, które przekazuje informacje do BIK przez cały okres posiadania konta. Pamiętaj jednak, że bank liczy płatności odroczone jak zwykły kredyt i może widzieć je także na wyciągach z konta. Dlatego przed wnioskiem najlepiej spłacić otwarte zakupy, a nieużywane usługi wyzerować albo zamknąć.

Czy płatność „za 30 dni” spłacona w terminie szkodzi w BIK?

Według BIK terminowo spłacane zakupy BNPL, nierozłożone na raty, co do zasady nie wpływają na ocenę punktową BIK. Twoja historia na tym nie cierpi. Przy liczeniu zdolności bank traktuje jednak aktywne płatności odroczone jak zwykły kredyt, więc zakup na 30 dni otwarty w dniu wniosku może obniżyć kwotę, którą dostaniesz.

Spłaciłem wszystko wczoraj. Kiedy zobaczę to w BIK?

Instytucja ma do 7 dni na przekazanie informacji, a BIK do 7 dni na jej wprowadzenie. Zwykle dzieje się to szybciej, ale przed wnioskiem warto pobrać świeży raport i sprawdzić statusy.

Czy wiele zakupów z odroczoną płatnością to dla banku sygnał ostrzegawczy?

Nie znalazłem publicznych zasad banków mówiących o maksymalnej liczbie zakupów BNPL. Według BIK częste rozkładanie zakupów na raty wiąże się jednak z wyższym zadłużeniem i częstszymi opóźnieniami. Bezpieczniej jest wejść w proces kredytowy z jak najmniejszą liczbą otwartych zobowiązań.

Podsumowanie

Płatności odroczone w większości są widoczne w BIK, a przy liczeniu zdolności banki traktują je jak zwykły kredyt. Terminowa spłata chroni Twoją historię, ale każde aktywne zobowiązanie zmniejsza kwotę kredytu, a opóźnienia pogarszają ocenę wiarygodności. Zasady raportowania różnią się między dostawcami, a w 2026 r. zmieniło się sporo: nowy scoring BIK, krótsze przechowywanie zapytań i raportowanie przez Klarnę. Przed wnioskiem sprawdź Raport BIK, spłać drobne zobowiązania, zamknij nieużywane usługi i odłóż nowe zakupy „na później” do czasu wypłaty kredytu.

Porozmawiajmy o Twoim kredycie

Od 2007 roku pomagam klientom z Konina, Turku, Koła i Słupcy w przygotowaniu się do kredytu hipotecznego i wyborze oferty. Jeśli korzystasz z Allegro Pay, PayPo czy innych płatności odroczonych i zastanawiasz się, jak uporządkować sprawy przed wnioskiem, zapraszam na bezpłatną konsultację. Zadzwoń pod numer 604 541 912 lub napisz przez formularz kontaktowy. Wspólnie przejrzymy Twoją sytuację i zastanowimy się, jakie rozwiązanie może być dla Ciebie najlepsze.

Stan na 7 października 2026 r. Informacje mają charakter edukacyjny i nie stanowią porady finansowej ani rekomendacji.

Allegro Pay, PayPo, Klarna a BIK. Czy płatności odroczone obniżają zdolność do kredytu hipotecznego?

Czy płatności odroczone są widoczne w BIK?

Kto i co przekazuje do BIK? Zestawienie

Czy BNPL obniża ocenę punktową BIK?

Jak bank patrzy na BNPL przy kredycie hipotecznym?

Co się dzieje, gdy spóźnisz się ze spłatą?

Jak długo dane zostają w BIK?

BIK i BIG. Czym się różnią?

Co się zmieniło w latach 2025–2026?

Jak przygotować się do wniosku? Praktyczna lista

Co zrobić, gdy w BIK jest negatywny wpis?

Najczęściej zadawane pytania

Czy samo posiadanie konta w Allegro Pay lub PayPo obniża zdolność kredytową?

Czy płatność „za 30 dni” spłacona w terminie szkodzi w BIK?

Spłaciłem wszystko wczoraj. Kiedy zobaczę to w BIK?

Czy wiele zakupów z odroczoną płatnością to dla banku sygnał ostrzegawczy?

Podsumowanie

Porozmawiajmy o Twoim kredycie

Źródła

Ostatnie wpisy

Najnowsze komentarze

Menu

Dane kontaktowe

Godziny kontaktu

Siedziba firmy

Polityka prywatności

Porozmawiaj z Pawłem