Prawie co tydzień ktoś z Konina, Turku albo Słupcy pyta mnie, czy warto jeszcze poczekać na „kredyt zero procent”. Odpowiadam wprost: tego programu nie ma, a według zapowiedzi rządu nie będzie. Poniżej opisuję, co się stało, i co możesz zrobić dziś, jeśli planujesz pierwsze mieszkanie.
Co miał dać kredyt 0% i #naStart
„Kredyt 0%” był obietnicą wyborczą z 2023 roku. W 2024 roku Ministerstwo Rozwoju i Technologii przygotowało projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart. Miał on zastąpić Bezpieczny Kredyt 2% i rodzinny kredyt mieszkaniowy. Zakładał dopłaty do rat zależne od liczby dzieci w gospodarstwie domowym, limity dochodów, limit wieku dla singli i zachowanie gwarancji BGK na wkład własny.
Projekt nie trafił do Sejmu. W koalicji rządzącej nie było zgody co do dopłat do kredytów. Ekonomiści i część polityków ostrzegali, że dopłaty podbiją ceny mieszkań, tak jak po Bezpiecznym Kredycie 2%. Rząd zapowiedział też nową koncepcję mieszkaniową, a w 2025 roku wicepremier Władysław Kosiniak-Kamysz ogłosił, że prace nad dopłatami do kredytów nie będą kontynuowane. Pieniądze mają iść przede wszystkim na budowę mieszkań, a nie na wspieranie popytu.
Dla Ciebie oznacza to jedno: dziś nie ma ustawy ani naboru, a banki nie przyjmują wniosków o „kredyt 0%” ani „#naStart”. Jeśli ktoś proponuje Ci „zapisanie się” do takiego programu, uważaj.
Bezpieczny Kredyt 2% też już nie wróci
Poprzedni program dopłat, Bezpieczny Kredyt 2%, zakończył przyjmowanie wniosków na przełomie 2023 i 2024 roku. Osoby, które go mają, nadal dostają dopłaty na zasadach z umowy. Nowych kredytów w tym programie się nie udziela.
Co masz dziś do wyboru – 3 rozwiązania
1. Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK
Ten program działa i według BGK kredyty w nim mają być udzielane do końca 2030 roku. To nie jest dopłata do rat. BGK gwarantuje część kredytu zamiast brakującego wkładu własnego, maksymalnie 100 000 zł. Suma gwarancji i Twojego wkładu nie może przekroczyć 200 000 zł. Dodatkowo, gdy po udzieleniu kredytu urodzi się drugie dziecko, BGK spłaci za Ciebie 20 000 zł kapitału, a przy trzecim i kolejnym 60 000 zł – pod warunkami z ustawy.
Warto wiedzieć, że jeśli masz trochę oszczędności, Twój wkład nie może być za duży: przy oprocentowaniu zmiennym do 20% wydatków, a przy stałym na co najmniej 5 lat do 30%. Obowiązują też limity ceny za metr. Zasady opisałem szczegółowo we wpisie o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. Podstawa: Dz.U. 2026 poz. 1396.
Przykład: młode małżeństwo ze Słupcy ma zdolność kredytową, ale nie ma oszczędności na wkład. Gwarancja BGK pozwala im kupić mieszkanie teraz, zamiast odkładać przez kilka lat. Rata będzie jednak liczona od pełnej kwoty, więc sprawdzamy, czy budżet to wytrzyma, także przy wyższych kosztach życia.
2. Zwolnienie z podatku PCC przy pierwszym mieszkaniu
Kupujesz pierwsze mieszkanie na rynku wtórnym i nie miałeś wcześniej własnej nieruchomości mieszkalnej? Wtedy nie płacisz 2-procentowego podatku od czynności cywilnoprawnych. Przy mieszkaniu w Kole za 350 000 zł to 7 000 zł, które zostają w Twojej kieszeni na notariusza, remont albo rezerwę. Warunki zwolnienia sprawdzisz na podatki.gov.pl.
3. Konto Mieszkaniowe z premią
Jeśli zakup planujesz za kilka lat, możesz oszczędzać na Koncie Mieszkaniowym w banku. Za systematyczne wpłaty państwo dopisuje premię mieszkaniową, a zgromadzone pieniądze możesz potem przeznaczyć na wkład własny. To rozwiązanie dla cierpliwych, ale dla rodziców nastolatków z Turku bywa dobrym startem dla dziecka.
Czekać czy działać?
Czekanie na program, którego nie ma, to wybór, który też kosztuje: płacisz czynsz najmu, a ceny i Twoja sytuacja mogą się zmienić. Nie mówię, że trzeba kupować od razu. Mówię, żeby decyzję oprzeć na liczbach, a nie na zapowiedziach polityków.
Od 2027 roku nowe kredyty o zmiennym oprocentowaniu będą oparte na POLSTR zamiast WIBOR, a część banków już to wdrożyła. Przy porównaniu ofert patrz więc na całą umowę: marżę, wskaźnik, RRSO, produkty dodatkowe i warunki wcześniejszej spłaty.
Jeśli mieszkasz w Koninie, Turku, Kole albo Słupcy i chcesz sprawdzić, który z tych wariantów pasuje do Ciebie, napisz do mnie. Spotkamy się w biurze w Koninie albo online.
Stan prawny na 1 listopada 2026 r. Artykuł ma charakter informacyjny.
Nota prawna: Paweł Jan Bielicki – agent pośrednika kredytu hipotecznego (nr w rejestrze KNF: RHA0020770), działający w imieniu i na rzecz EXPANDER ADVISORS Sp. z o.o. (nr w rejestrze KNF: RPH000035).